2023年9月，中国农业银行绵阳分行（以下简称“农行绵阳分行”）立足“服务三农”主责主业，在中国农业银行四川省分行和地方政府的指导下，创新推出全省首个农房财产权增信信贷产品“绵州农房增信贷”，推动农户“闲资产”变“活资金”。

    该产品自推出以来，取得了显著成果，成功入选四川省金融科技赋能乡村振兴示范工程。截至9月末，累计授信农户1.1万户，授信额度32.9亿元，用信农户4168户，用信金额10.7亿元。

    全省首创缓解农户“融资难”

    在推动城乡融合发展进程中，农村地区存在产业发展急需资金，但农房属于宅基地不能抵押，导致其金融属性无法得到释放。由于缺乏抵押物、征信体系有待完善等原因，使得农民贷款存在“抵押难、担保难、贷款难”等情况，进而制约了农村产业发展。

    “绵州农房增信贷”便是利用农户的确权农房作为贷款增信的依据，向取得农房确权的农户进行综合建档，采取“信用+承诺+增信”方式，通过科学的价值评估和严格的风险控制为农户提供纯信用贷款，有效解决农户融资缺乏抵押物的难题，进一步推动农业产业升级和乡村经济发展。

    目前，该产品贷款额度最高提升至200万元，贷款期限最长可达10年，并开通了线上办贷、随借随还等便捷功能，以额度高、门槛低、利率优等特点深受广大农户的一致好评。

    今年以来，为大力推广“绵州农房增信贷”，进一步缓解农村地区“融资难融资贵”问题，农行绵阳分行将这项工作作为践行金融服务“三农”的重大任务。

    该行各支行行长主动与当地政府分层对接，签订银政合作协议，建立信息共享机制，政银双方在农房确权、资源共享、宣传推广等方面开展了紧密合作，为产品全面推广提供了坚实保障。

    农房增信为农撑起“致富伞”

    “绵州农房增信贷”一经推出，就以其放款快、额度高、利率低等特点，受到了广大农户的青睐。

    今年3月，在绵阳市仙海区从事货运物流经营的李子兵办理了“绵州农房增信贷”，此前他在农行的信用贷款额度为30万元，今年他通过自己的农房进行增信，信用贷款额度提高到了50万元，完全满足了他日常经营的资金需求。此外，李子兵还对该产品的便利性赞不绝口，由于其使用资金的周期短、频率高，他可以通过农行手机银行APP直接进行用款和还款操作，不仅用起来方便，也可以在资金闲置时归还贷款节省利息。目前，李子兵已通过手机自助循环用款20余次，累计用款金额超过400万元。

    江油市西屏镇四方村农户陈仕勇则通过“绵州农房增信贷”，贷款额度从30万元提升至100万元，他将自己的仓库装得满满当当，对扩大产业规模充满底气和信心。

    如今，随着“绵州农房增信贷”的大力推广，我市越来越多农业新型经营主体享受到这一金融“福利”。从三台县芦溪镇涪城村，到盐亭县巨龙镇天水村，再到平武县古城镇阳南村，村民们靠着手中一本农房不动产权证，就贷到了最高200万元的农资周转资金、产业发展资金，眼前资金短缺问题得到了解决，农民腰包越来越鼓，日子越过越红火，产业发展越来越兴旺。

    政银合作提升融资“便利性”

    “绵州农房增信贷”能如此深受农民的欢迎，不仅得益于其创新模式和产品优势，也得益于绵阳当地政府部门与农行绵阳分行的政银协作、“双向奔赴”。

    绵阳市农业农村局有关负责人表示，“绵州农房增信贷”的全面推广，是绵阳农村金融改革的重大举措，能帮助农民盘活资产、创业增收。

    据了解，农行绵阳分行与地方各级政府建立了紧密的合作机制，双方通过信息共享、农房价值评估以及农户建档等方式，不断完善和丰富农房增信的数据库。同时，双方共同组建近百支“三农”服务队，银行客户经理和村镇干部一起进村入户实地走访农户，宣讲产品政策、评估经营情况、受理贷款业务，让农户在家就能办理业务，实现了辖内各镇村的金融服务全覆盖，并带动全市农房颁证达49.3万户，颁证率提升至63.8%。

    2023年末，绵九高速江油至平武段正式开通，进一步带动了平武县产业经济发展，其中乡村旅游成为平武产业发展的新风口。当地白马藏族乡亚者造祖村村民肖他才理早在几年前就修建了民宿进行经营，但在高速开通后，当地游客明显增多，肖他才里也有了进一步扩大经营规模的打算，由于资金短缺，建设进度非常缓慢，就在他一筹莫展之时，今年2月份，当地村主任带领着农行的“三农”服务队主动上门来到了他的民宿，并为他推荐了“绵州农房增信贷”，帮助他顺利申请到了200万元的贷款额度，解了燃眉之急，让他对未来自身经营和平武乡村旅游的发展充满信心。

    产业支撑促进模式“可持续”

    在三台县芦溪镇，当地许多农户都长期从事中药材麦冬的种植、加工与销售，沈波就是他们其中一员，他早在2021年就在农业银行办理了27万元的农户贷款，随着近年来麦冬价格的不断走高，沈波急需更多的资金来扩大生产和收购加工，但因为没有抵押物，增加贷款一直存在一定困难。

    今年4月份，当地农行通过“农房+产业”的模式将他的贷款授信额度提升至了100万元，解决了长期困扰他的融资难题，扩大麦冬生产经营规模的构想也得以实施。

    沈波的经历仅是农行绵阳分行将“农房增信”与产业发展有机结合的缩影。绵阳是全国五大种业大市之一，农业产业兴旺，农行绵阳分行按照“农房+产业”模式，结合各县（市、区）特色产业，不断丰富“1+N”产品体系,积极打造粮油、商户、乡旅等更多场景，进一步制定涉农商圈、特色产业等“商户贷”产品。

    如今，该行已在绵阳辖内各区县打造了三台麦冬、江油附子、平武乡村旅游等多个产业融资场景，持续为农户和新型农业经营主体提供额度高、条件优、针对性强的融资服务。

    下一步，农行绵阳分行将不断提高政治站位，从强化宣传、培育主体、数据共享、信用体系建设等方面发力，推动“绵州农房增信贷”提质扩面，以“金融活水”激活宜居宜业和美乡村发展的活力，为培养更多新型农业经营主体、支持农业产业发展贡献力量，助力城乡融合发展。

    （唐甜 文/图）